Организация разработки системы поддержки принятия решений (СППР) в банке с помощью аналитической low-code платформы Loginom, учитывая ограничения и риски финтех-отрасли. Особенности архитектуры СППР и реализации СI/CD-процесса.
Росбанк Дом — специализированный ипотечный банк, образован в 2019 году в результате присоединения АО «КБ ДельтаКредит» к ПАО «Росбанк». По версии журнала «Forbes», Росбанк входит в ТОП-3 рейтинга самых надежных российских банков в 2021 году. Росбанк Дом занимает 6-е место в ТОП-15 рейтинга банков по размеру ипотечного портфеля (по состоянию на 1 июля 2021 года).
По статистике Банка России только в октябре 2022 года объем выданных в РФ ипотечных кредитов составил 518.113 млрд. руб. или 136 599 одобренных заявок. Если рассматривать период с 1 января по 31 октября 2022 года, то объем выданных ипотечных кредитов составил 3838.522 млрд. руб. или 1 087 274 одобренных заявок.
По данным аналитического агентства FRANK RG средний уровень одобрения ипотечных заявок составляет 62% (по состоянию на июль 2022 года). Таким образом, для того, чтобы за 10 месяцев одобрить 1 087 274 ипотечных кредита нужно рассмотреть порядка 1 753 668 заявок от клиентов. Реализовать данный процесс вручную невозможно — он требует максимальной автоматизации.
Помимо этого, реальная процедура рассмотрения заявок на кредиты существенно отличается от идеальной: может быть многоступенчатой, длительной по времени, с зацикливаниями и возвратами на предыдущий этап. Отличия реального и эталонного процесса выдачи кредита представлены на схеме.
Выдача кредита: ожидание и реальность
Подобная процедура рассмотрения клиентских заявок генерирует существенные операционные затраты (OpEx, от англ. operating expense). Дополнительно следует учитывать, что повышенные операционные издержки типичны при предоставлении сложных кредитных продуктов, к которым относится жилищная ипотека. Для ипотечных кредитов характерны:
Указанные особенности ипотечного кредитования требуют проведения скоринга и проверки данных не только самих заемщиков, но и созаемщиков, поручителей, работодателей, продавцов недвижимости, предметов залога и т.д. Все это в конечном итоге генерирует критично высокие операционные расходы.
Тем не менее, в России выдают ипотеку 247 банков, что составляет 68% от всех банков, действующих на территории страны. Высокая конкуренция в этой сфере порождает проблему максимально быстрой обработки клиентских заявок при одновременной оптимизации операционных затрат.
Для реализации задачи быстрой обработки клиентских заявок в банках внедряют автоматизированные системы поддержки принятия решений (СППР) они же — кредитные конвейеры.
Кредитный конвейер — это автоматизированная система обработки заявок на кредитование на основе комплексного анализа данных заемщика. Кредитный конвейер решает задачи верификации клиента во внешних и внутрибанковских источниках и базах данных, проводит скоринг заемщиков, анализирует риск невозврата средств, определяет параметры кредита (условия, лимит, срок, обеспечение).
Основная цель разработки СППР в банковской сфере — автоматизация процесса принятия решений о кредитовании для снижения операционных затрат на рассмотрение клиентских заявок.
Для разработки системы поддержки принятия решений в Росбанк Дом была сформирована команда специалистов, которая включает в себя бизнес-аналитиков, риск-технологов, системных аналитиков, тестировщиков, ИТ-специалистов. Если сравнить разработчиков СППР с командами, которые проектируют другие решения в Росбанк Дом, то здесь появляется новая роль — риск-технолог.
Риск-технологи — это специалисты, находящиеся на стыке бизнес- и ИТ-компетенций, которые реализуют логику управления кредитным риском от идеи до продакшена с прикладной точки зрения. Риск-технолог — это человек, который «закручивает» или «раскручивает гайки» кредитного конвейера на основе целей и задач финтех-организации, а также различных видов анализа: бизнес-, статистического и т.д.
Помимо решения аналитических задач и гибкой настройки кредитного конвейера, риск-технолог может выступать в роли непосредственного разработчика СППР. Как правило, у таких специалистов не хватает знаний в области ИТ, т.к. кредитная аналитика и разработка цифровых решений — совершенно разные области деятельности.
В этом случае на помощь приходит аналитическая low-code платформа Loginom — программный продукт, который помогает решать аналитические задачи без глубокого погружения в ИТ.
В Росбанк Дом бизнес-аналитики и тестировщики также активно применяют Loginom в своей работе. В частности, бизнес-аналитики занимаются анализом отчетности, которая создается параллельно разработке СППР. Тестировщики используют платформу для тестирования быстродействия и продуктивности как отдельных участков, так и СППР в целом. Это гораздо удобнее, чем применение сторонних приложений и языков программирования.
При разработке системы поддержки принятия решений в Росбанк Дом используется следующий стек технологий:
Разработка системы поддержки принятия решений на Loginom позволила сформировать модульную архитектуру СППР, обеспечить отказоустойчивость кредитного конвейера, настроить конфигурационный файл, снизить операционные ошибки, реализовать СI/CD-процесс.
Для обеспечения отказоустойчивости кредитного конвейера можно ограничиться тремя серверами: для разработчика, для тестировщика и для пользователя. Серверная версия аналитической low-code платформы Loginom включает в себя Loginom Server и Loginom Intergrator.
Loginom Server — ключевой элемент платформы необходимый для коллективной работы. Это аналитический сервер, который производит загрузку данных, реализацию расчетов, построение моделей, визуализацию результатов, управляет разграничением прав и т.д.
Loginom Integrator — компонент платформы, необходимый для публикации собственных веб-сервисов, работает совместно с Loginom Server.
При разработке кредитного конвейера в Росбанк Дом Loginom Server и Loginom Integrator разнесены по разным серверам. При разработке неконвейерной части СППР Loginom Server и Loginom Integrator находятся на одном сервере. Для рабочей версии кредитного конвейера (production, prod) используется больше серверов, чем на других средах. Каждую пару серверов желательно разместить на отдельном ЦОДе (центре обработки данных), чтобы в случае отключения одного из ЦОДов, система принятия решений продолжала стабильно работать.
Схема реализации архитектуры СППР для обеспечения отказоустойчивости
Дополнительно в Росбанк Дом внешние сервисы объединили с prod-контуром через балансировщик нагрузки. Внешние программы сначала обращаются к балансировщику, который определяет на какой из ЦОДов рабочей версии направить запросы, регулируя нагрузку на сервера и поддерживая таким образом отказоустойчивость. Балансировщики бывают внутренние и внешние, в Росбанк Дом используются оба варианта.
Архитектура системы поддержки принятия решений имеет модульный принцип организации и реализована как набор микросервисов. Специалисты Росбанк Дом считают такой подход более гибким и удобным для внесения изменений.
Микросервисный принцип архитектуры СППР в Росбанк Дом
Например, для взаимодействия с внешними сервисами используются отдельные сценарии Loginom. Затем на эти сценарии ссылаются другие модули, которые разрабатываются непосредственно для СППР. Таким образом, система поддержки принятия решений «не знает» из какого источника она получает данные, а просто производит заданные вычисления.
Если появляется потребность сменить базу данных (в Росбанк Дом MS SQL была заменена на PostgreeSQL), модульная архитектура позволяет обеспечить безболезненный переход с одной базы на другую.
Банковская деятельность формирует ряд требований к безопасности данных. Например, при переносе Loginom Server с одной среды на другую необходимо перенастроить платформу, что требует много времени и создает риск операционных ошибок при настройке.
В такие моменты появляется потребность в некоем файле, на который будет ссылаться Loginom и брать из него только ту информацию, которая нужна в конкретный момент для поддержания работоспособности СППР. Этим файлом является конфигурационный файл, который обеспечивает экономию времени при переносе Loginom с одной среды на другую.
Настройка конфигурационного файла с помощью Loginom обеспечивает сокрытие информации от внешних глаз: только тот, у кого есть доступ к платформе на конкретном сервере имеет возможность конфигурационный файл увидеть, отредактировать и т.д.
Структура конфигурационного файла
После создания конфигурационного файла производится его настройка. Цель настройки — определить на каком сервере конкретная программа запущена, экспортировать только нужные для этой программ данные из конфигурационного файла.
Настройка конфигурационного файла
C целью обеспечения сохранности данных и отказоустойчивости СППР в Росбанк Дом файловое пространство системы поддержки принятия решений разделено на 3 части согласно ролям пользователей:
Для снижения операционных ошибок при перенастройке или миграции СППР в Росбанк Дом был внедрен контроль версионности, который отвечает на вопросы:
Процедура Pull Request — это запрос на принятие изменений кода в чужом репозитории, используется для передачи своей части выполненных работ по проектированию СППР на следующий этап разработки или согласования.
Для этого формируется запрос, в котором разработчик описывает: какой сервис передается, кто разработчик сервиса, куда нужно передать сервис, какие изменения были реализованы, на основании какой документации или задач были проведены изменения. Все эти данные указывают с целью получения согласия от тех лиц, которые заинтересованы в доработке сервиса, например, от бизнес-пользователей, технологов, тестировщиков.
Процедура Pull Request не решает вопрос доставки на тестовое или боевое применение. Для этих целей в Росбанк Дом используется непрерывная интеграция CI/CD, которая доставляет файлы до нужной директории, т.е. до Release и/или до Work.
Схема CI/CD-процесса
Из приведенной схемы видно, что разработчиком в тестовой среде формируется Pull Request. Если разработчик получает отказ, то никакие изменения не вносятся. Если разработчик получает согласие, то автоматический запускается СI/CD-процесс и происходит обновление нужного файла в среде prod.
При создании новых или изменении действующих сервисов СППР необходимо произвести публикацию пакетов. Следует отметить, что если происходит создание нового сервиса то проблем с публикацией пакетов нет, но если изменяется API сервиса, нужно быть очень внимательным, т.к. внешние программы, которые используют этот сервис, будут работать с ошибками. Они не смогут понять новый API.
В Росбанк Дом решили, что если происходит изменение API, то параллельно создается новый сервис, а старый продолжает работать. Разработчики СППР предупреждают коллег, которые используют сервис, о том, что новый сервис расположен по новому API. Таким образом, команда в спокойном режиме переходит на новый сервис.
Среди преимуществ Loginom как инструмента для разработки СППР специалисты Росбанк Дом выделяют следующее:
Создание решений на Loginom — достаточно простой и быстрый процесс. Поэтому платформа используются в Росбанк Дом не только в системах поддержки принятия решений, но и при разработке сервисов для других подразделений банка. Эта процедура реализуется как путем переиспользования отдельных модулей СППР для целей других служб, так и путем разработки самостоятельных сервисов.
Подробнее о технических особенностях разработки системы поддержки принятия решений в выступлении Дмитрия Белоусова, руководителя направления технического развития СПР «Росбанк Дом»:
Если вы хотите применять аналитическую low-code платформу Loginom для разработки систем принятия решений, свяжитесь с нами.
Другие материалы по теме:
Cистема поддержки принятия решений в процессах ипотечного кредитования. Кейс БЖФ Банка
Система поддержки принятия решений в процессах кредитования. Кейс компании «Ваш инвестор»
Как завести движок принятия решений за 2 месяца. Кейс GreenMoney
