Кредитный конвейер: функционал и преимущества

• Функционал Loginom Decision Maker
• Структура решения
• Выгоды от использования
• Референс-лист

По данным Центрального банка РФ в августе 2021 г. только на территории Москвы было выдано 887 638 кредитов. Если учесть, что по статистике Национального бюро кредитных историй, уровень одобрения кредитов составляет в среднем 25%, то для выдачи 880 тыс. кредитов потребовалось рассмотреть порядка 3.5 млн. заявок. Это цифры только за август 2021 г. и только по городу Москва.

Из вышеуказанного очевидно, что современный рынок кредитования, лизинга и микрофинансирования немыслим без автоматизации процесса рассмотрения заявок. Инструментом для решения этой задачи является кредитный конвейер.

Кредитный конвейер — это автоматизированная система обработки заявок на кредитование и принятия решений на основе комплексного анализа данных заемщика. Кредитный конвейер решает задачи верификации клиента в различных базах данных, анализирует риск невозврата, определяет параметры кредита (условия, лимит, срок, обеспечение).

По сравнению с ручной обработкой заявок, кредитный конвейер обладает двумя весомыми преимуществами — это скорость и автоматизация.

Высокая скорость проверки данных заемщика позволяет обрабатывать больший поток обращений без ущерба качеству. Заемщики хотят получить ответ сразу после подачи заявки, поэтому быстрота принятия решений о кредитовании — ключевой критерий наилучшего сервиса.

Автоматизация процесса обработки заявок позволяет формализовать бизнес-процедуры, как следствие, минимизировать влияние человеческого фактора. Это полностью исключает либо радикально снижает количество процедурных ошибок, что способствует снижению операционных издержек.

Loginom Company предлагает Loginom Decision Maker (LDM) в качестве движка принятия решений для реализации логики проверок и расчетов кредитного конвейера.

Функционал Loginom Decision Maker

Loginom Decision Maker реализует сложную обработку данных из гетерогенных источников, проводит многофакторные проверки и комплексный анализ каждой заявки:

1. Проверка во внутренних источниках организации. Поиск информации о заемщике в CRM, автоматизированной банковской системе, хранилищах данных, «черных» списках.
2. Проверка во внешних сервисах. Подключение и проверка клиента по базам кредитных бюро и других источников данных, формирование объединенной кредитной истории.
3. Проверка по бизнес-правилам (BRMS). Андеррайтинг — проверка согласно предварительно настроенным правилам и регламенту организации.
4. Скоринговая проверка. Скоринг заявок при помощи скоринговых карт, разработанных в сторонних системах, либо при помощи решения Loginom Scorecard Modeler.
5. Принятие решения. Определение условий кредита (лимит, срок, обеспечение) и выдача рекомендации андеррайтеру.
6. Мониторинг работы конвейера. Контроль нагрузки и потока заявок, анализ отклонений от спроектированного бизнес-процесса, выявление узких мест.
7. Формирование аналитической отчетности. Получение регулярной отчетности и формирование ее по требованию.

Решение функционирует как веб-сервис, взаимодействие с которым, в большинстве случаев, осуществляется по протоколу REST JSON. В бизнес-процессе выдачи кредита Loginom Decision Maker выполняет роль движка принятия решений, поддерживая интеграцию с различными банковскими системами: CRM, ABC, хранилищами данных, фронт-офисным решением.

Структура решения

Решение Loginom Decision Maker состоит из 3-х основных модулей, которые, в свою очередь, включают отдельные функциональные компоненты. Каждый компонент реализует определенный аналитический алгоритм:

Модуль «Ядро» предназначен для обеспечения инфраструктуры решения и мониторинга корректности работы кредитного конвейера, состоит из:

• модуля валидации заявки;
• подсистемы логирования хода обработки заявки;
• подсистемы кэширования обращения к внешним источникам;
• подсистемы отчетности;
• референсной модели СППР.

Модуль «Функциональные компоненты» предназначен для выполнения этапов обработки заявки и оценки заемщика, решает следующие задачи:

• поиск по черным спискам;
• проверка внутренней кредитной истории;
• управление и использование скоринговых моделей;
• расчет рисковой группы;
• расчет лимитов;
• сервис поиска;
• проверка по бизнес-правилам (BRMS).

Модуль «Обогащение данными из внешних источников» предназначен для интеграции с десятками внешних сервисов, с целью комплексной проверки заемщика по базам:

• государственных структур (Федеральная миграционная служба, Росфинмониторинг, Росреестр, Реестр субъектов МСП, Федеральная служба судебных приставов...);
• бюро кредитных историй (Национальное бюро кредитных историй, Объединенное кредитное бюро...);
• систем противодействия мошенничеству (Контур Призма, National Hunter...);
• брокеров данных (Equifax, Контур Фокус...).

Заказчик имеет возможность выбрать любое количество интересующих его сервисов, либо заказать разработку интеграции с другими поставщиками данных.

Выгоды от использования

Преимущества использования решения Loginom Decision Maker в качестве кредитного конвейера:

1. Высокая производительность — проверка сложной заявки, включая обращение к внешним сервисам, занимает 1-3 минуты.
2. Увеличение пропускной способности — возможность обрабатывать более 10 000 заявок в день на мощностях одного сервера.
3. Улучшение качества клиентского сервиса при сохранении оптимальной структуры кредитного портфеля.
4. Возможность полностью избавить андеррайтеров от типовых, рутинных операций.
5. Формализация бизнес-процедур принятия решений, устранение операционных ошибок и потерь, связанных с ними.
6. Наглядная реализация сложной логики принятия решений без написания программного кода с возможностью её настройки собственными силами.
7. Снижение зависимости от IT-департамента.
8. Возможность горизонтального масштабирования.

Эффективность решения отлично демонстрирует практический кейc сервиса по выдаче займов «Ваш инвестор»:

1. Время полного цикла рассмотрения заявок от посещения клиента до выдачи сократилось на 40%: с 60 до 35 минут.
2. Скорость ответа системы принятия решения на основе Loginom Decision Maker составила 2 секунды.
3. Экономия фонда отплаты труда достигла 4 млн. руб. (по результатам 1 года).

Подробнее в выступлении директора сервиса «Ваш инвестор» Александра Тихонова:

Рассмотрим еще несколько примеров внедрения Loginom Decision Maker в качестве кредитного конвейера:

1. В БЖФ Банке предодобрение заявки по ипотеке занимает 15 минут, полное одобрение — 4 часа, выход на сделку — 1 день.
2. В МФО ДоброЗайм время рассмотрения отказных заявок составляет менее 1 минуты, одобренных заявок — 3 минуты.
3. В компании GreenMoney конверсия (выдача займов) увеличилась на 25%, время от регистрации заявки до конечной выдачи сократилось в 2 раза.

Референс-лист

Среди клиентов, которые внедрили систему принятия решений и кредитный конвейер на базе Loginom можно выделить следующие компании:

Если вы тоже хотите применять аналитическую low-code платформу Loginom для реализации автоматизированного кредитного конвейера, свяжитесь с нами.

Другие материалы по теме:

Cистема поддержки принятия решений в процессах ипотечного кредитования. Кейс БЖФ Банка

Консолидированная кредитная история. Кредитный конвейер. Кейс МФО ДоброЗайм

Кредитный конвейер. Кейс МФО «МигКредит»