Продвинутая бизнес-аналитика в банке. Выступление Виктории Кулешовой на Loginom Day 2018

Коллеги начнём. Я сразу хочу сказать спасибо предыдущему спикеру Владимиру Гридчину, очень здорово рассказал о бизнесовой части внедрения Loginom в банке ДельтаКредит. Мы сотрудничаем с банком уже около 10 лет и сейчас расскажем вам о практической части.

Меня зовут Алексей Кудашев. Я - руководитель отдела маркетинга компании ЦМД-Софт. Моя коллега Виктория Кулешова - руководитель отдела BI нашей компании расскажет вам о практической части.

Сначала немножко расскажу о самой компании. Мы оказываем услуги IT-консалтинга, фактически являемся системным интегратором. На рынке более 20 лет. Работаем не только в финансах, хотя в финансах у нас очень много проектов. Работаем с большими компаниями, холдингами, компаниями, оказывающими профессиональные услуги.

У нас около 200 проектов, 80 сотрудников, офис в Москве. Являемся золотым партнером компании Microsoft, компании ELMA BPM, серебряным партнером компании SAP и бизнес-партнером компании Loginom.

Наши многочисленные клиенты не рождаются с Loginom, как с решением, но они к нему приходят. Они приходят к нему по объективным причинам. Наши продвинутые клиенты ставят перед собой очень амбициозный бизнес-цели. Например, они хотят повысить скорость принятия решений, они хотят получать более маржинальных, более качественных клиентов, они хотят быстрее реагировать на изменения на рынке. Но, делая всё это, они хотят снизить расходы на операционную деятельность.

Когда они начинают это делать, когда мы начинаем им помогать, мы сталкиваемся с большими проблемами. Одна из них, это то, что модель принятия решений для осуществления этих задач очень сложная, и мы ее пытаемся перевести в код. Для этого нам нужны программисты. Это долго и дорого.

К сожалению, информация, которая нужна для работы этой моделью, не лежит в одном месте, она разрознена, её нужно как-то подключать. Поэтому чтобы не стопарить, чтобы не тратить лишние деньги, мы должны иметь инструмент, который поможет нам все эти проблемы решить и достигнуть наших бизнес-целей.

Этот инструмент должен:

• уметь быстро настраивать бизнес-логику без ТЗ, преимущественно без программистов, то есть, силами аналитиков;
• он должен уметь брать данные из разных источников;
• он должен выдавать результат в режиме онлайн;
• его можно было бы быстро изменять.

Таким инструментом служит Loginom. Вот поэтому его убирают наши клиенты.

Сейчас я передам слово Виктории Кулешовой, она расскажет вам, как мы практически построили один из сценариев, работая с банком ДельтаКредит.

Клиенты могут приходить в банк по разным каналам. Это может быть мобильное приложение, личный кабинет на сайте, либо непосредственно приход в офис банка. Соответственно, сотрудники банка вносят всю информацию о клиентах в CRM-систему. CRM-система позволяет выстраивать клиентоориентированный подход и грамотно использовать полученную информацию. Для быстрого рассмотрения заявок на кредит используется кредитный конвейер.

Кредитный конвейер – это ряд автоматизированных процессов, которые позволяют быстро понять, стоит ли выдавать кредит этому клиенту или нет.

На слайде представлены этапы кредитного конвейера. Некоторые из них очень сложные: такие как проверки минимальных требований, анализ кредитной истории или расчёт скорингового балла. Как раз в этом случае на помощь приходит Loginom, потому что он позволяет не только вынести всю сложную расчётную часть, но также осуществлять взаимодействие с внешними источниками, такими как БКИ и АБС.

Давайте посмотрим, что из себя представляет Loginom, и как он встроен в инфраструктуру банка.

В момент проверки заявки попадают в кредитный конвейер. Кредитный конвейер - это отдельная программа, которая вызывается из разных приложений банка. В момент проверки заявка попадает в кредитный конвейер, и он обращается к Loginom через API для получения результата и самого расчёта.

Loginom обычно представлен отдельной инсталляцией, которая состоит из Loginom Server и Loginom Integrator. Loginom Server отвечает за всю сложную расчетную часть, а Loginom Integrator отвечает за публикацию сервисов и быструю и удобную публикацию для доступа извне.

Для администратора банка выделен отдельный Веб-клиент - Loginom Studio. Studio позволяет настраивать в простом интерфейсе сценарии. Сценарии - это некая определённая последовательность действий, в то время как действиями могут быть: экспорт, импорт данных, их обработка, интеллектуальный анализ данных и многое другое.

После настройки самих сценариев их можно опубликовать за пару кликов. Я знаю, что это звучит сложно. Как это на самом деле работает, я покажу далее.

Сейчас давайте посмотрим на примере, какие бизнес-задачи можно решить с помощью Loginom. Целью обработки любой заявки на кредит является получение быстрого и качественного результата. Как раз качество данных несет в себе основное преимущество для скорости ее рассмотрения.

Мы выделили три основные бизнес-цели и параметры этих целей.

Давайте рассмотрим на примерах:

1. Стандартизация данных. Допустим, в банк пришел клиент, и оператор по ошибке занес в систему букву «А» его фамилии не на кириллице, а на латинице. Далее этот оператор отправил заявку на проверку андеррайтеру, андеррайтер нашел эту ошибку и вернул заявку на доработку обратно оператору. Оператор поправил ошибку и заново отправил рассмотрение.
2. Проверка непротиворечивости информации. Клиенту исполнилось 20 лет, и он пришел в банк за кредитом. Оператор не проверил срок действия паспорта, хотя по закону паспорт нужно было уже поменять, и оформил заявку. Заявка отправилось андеррайтеру, и ситуация повторилась.
3. Проверка комплектности документов. В банк пришел клиент, у которого есть супруга. При оформлении кредита оператор не знала, что если у клиента есть супруга, то необходимо ее согласие для заключения сделки, и оформила заявку так. Заявка отправилось андеррайтеру, и ситуация повторилась.

Все эти ошибки не критичны, но каждая ошибка - это 10 минут работы андеррайтера и 10 минут работы оператора. Если мы посчитаем за год, то это порядка 45 потраченных впустую рабочих дней.

Давайте поговорим о примерах, которые несут в себе не только финансовые неудобства.

Например, клиент, оформляя сделку банке не подписал согласие на обработку персональных данных, или согласие на осуществление запросов в бюро кредитных историй. Таким образом, банк нарушил федеральный закон № 152 «О персональных данных», либо федеральный закон № 218 «О кредитных историях». Это очень серьёзные нарушения.

Основной целью для каждого банка является обеспечение качества кредитного портфеля. Вернемся к нашему примеру о клиенте с буквой «А» на латинице в фамилии.

Допустим, андеррайтер не заметил этой ошибки и пустил заявку дальше, мы в кредитном конвейере выполнили все проверки: проверили по всем базам, оказалось, что клиент совершенно чист. При этом у него в других банках есть по кредиту, и он их не выплачивает. Через год мы приходим к ситуации, что в нашем банке клиент тоже перестал платить. В результате, у нас снижается качество кредитного портфеля.

Этой ситуации позволяют избежать такие инструменты, как скоринг и расчёт платежеспособности клиента. На текущем этапе мы реализовали только часть этих проверок. Они отмечены на слайде другим цветом. Сейчас я вам расскажу непосредственно о деталях их технической реализации.

Мы находимся в интерфейсе администратора Loginom Studio, с которого и начинается работа с любым сценарием и его настройкой. Первый шаг настройки - это получение данных. Возможности получения данных и количество источников многообразны.

В нашем случае мы используем в базу данных CRM-системы. Варианты получения данных: как определенные таблицы и атрибуты, так и непосредственной SQL-запрос. В нашем случае получаем данные по кредитному делу и всей сопутствующей информации по каждому участнику сделки.

После того как мы получили все данные, мы выполняем ряд проверок. Например, «Наличие согласия в БКИ». Проверка простая, но, как мы уже рассмотрели ранее, несет в себе очень важный смысл. Для сравнения я сейчас покажу, как эта проверка выглядит в коде. Я думаю, здесь вы со мной согласитесь, что без разработчика нам это все не перевести.

Вернемся к нашему сценарию. После того, как мы выполнили все проверки, осуществляем консолидацию ошибок по каждому участнику сделки и формирование итоговой ошибки. Итоговая ошибка представляет собой единое сообщение по кредитному делу и по всем участникам сделки в целом.

После завершения отношений обработки мы готовим ответ. Ответ представлен в виде двух переменных. Первая - это результат операции, она может быть «успех» или «неуспех», и вторая переменная - это само сообщение об ошибке.

Далее мы выделяем весь сценарий и сворачиваем его в подмодель. Теперь мы можем опубликовать нашу подмодель в виде веб-сервиса с помощью одного клика. После публикации мы можем обращаться к нашему сервису, который появился в Loginom API очень просто.

Далее осуществляется интеграция с нашим новым методом, который мы опубликовали, с помощью веб-сервисов и стандартов SOAP или REST.

А теперь давайте посмотрим, как это выглядит в CRM-системе. Слева видим кредитное дело и кнопку «Кредитный конвейер». Перед тем, как нажать на кнопку, мы должны убедиться, что у нас есть вся информация в системе, и вся она присутствует в полном объёме.

Пользователь нажимает на кнопку и сразу получает ошибку. В данном случае, у Петрова Дениса Олеговича отсутствует согласие на проверку кредитной истории, отсутствует платёж по активному кредиту.

В качестве результатов и дальнейших перспектив хотелось бы отметить следующее:

1. Мы создали готовое решение, которое закрывает текущие потребности бизнеса, и срок реализации этого решения до двух недель. Причём, в две недели входит всё: разворачивание Loginom с нуля, изучение функций, настройка сценария и разработка самого интеграционного решения для использования в CRM-системе. Кроме того, мы вынесли всю кропотливую логику в сценарий. Теперь у нас отсутствуют проверки и зашитый хард-код от разработчиков. Если нам необходимо посмотреть, почему в сценарии так получилось, и в какой момент мы получили ошибку, мы открываем сценарий и за несколько кликов эту ошибку выявляем.;
2. При изменении требований от бизнеса, что немаловажно, мы можем быстро к ним адаптироваться. Администратор Loginom может, зайдя в сценарий, скорректировать все изменения за считанные минуты.
3. Реализованный нами показательный пример даёт фундамента дальнейшему развитию легкого масштабирования. Сейчас всю расчетную часть, все сложные проверки можно выносить в Loginom и легко поддерживать с помощью аналитиков без привлечения разработчиков.
4. Легкая публикация сценариев в виде веб-сервисов дает возможность легко интегрировать все эти сценарии с любыми системами и платформами.